Construir un fondo de emergencia puede marcar la diferencia entre enfrentar una crisis con estabilidad o caer en deudas inesperadas. Para las parejas recién casadas, se recomienda ahorrar entre tres y seis meses de gastos básicos, un colchón económico diseñado para cubrir imprevistos médicos, pérdida de empleo o reparaciones urgentes sin comprometer el presupuesto del hogar.

El economista Ricardo Menéndez señala que este fondo actúa como un seguro financiero que protege el proyecto de vida común. Su función principal es evitar el uso de tarjetas de crédito, préstamos rápidos o adelantos salariales, herramientas que suelen generar ciclos de endeudamiento difíciles de revertir. Las emergencias no avisan; por ello, contar con liquidez inmediata reduce el impacto emocional y económico.

Cálculo del monto ideal: tres o seis meses de gastos básicos

El cálculo del fondo de emergencia comienza con la identificación de los gastos esenciales de la pareja. Menéndez sugiere sumar los costos mensuales de vivienda, alimentación, servicios básicos, salud y transporte. Si el hogar destina USD 1.200 para cubrir estas necesidades, el fondo mínimo recomendado sería de USD 3.600, equivalente a tres meses. Si se opta por una estructura más sólida, la cifra alcanzaría USD 7.200, equivalente a seis meses, explica el especialista.

Este enfoque se aplica de forma general en distintos países y niveles de ingreso. Lo relevante no es el valor absoluto acumulado, sino la capacidad de cubrir el costo real de vida. Factores como la inflación, el costo del alquiler, la ubicación geográfica y la estructura laboral influyen en el cálculo final, por lo que la cifra debe ajustarse al contexto específico de cada pareja.

Cómo construir el fondo: disciplina, cuentas separadas y liquidez

Menéndez recomienda que los fondos de emergencia se guarden en instrumentos seguros y líquidos. Entre ellos destacan las cuentas de ahorro tradicionales, fondos monetarios o depósitos a corto plazo, siempre que permitan retirar el dinero sin penalidades. “El objetivo no es obtener altos rendimientos, sino garantizar acceso inmediato en caso de crisis”, manifiesta.

Además, mantener el fondo separado de cuentas de uso diario facilita el control. La apertura de una cuenta exclusiva permite monitorear su crecimiento y reduce la tentación de utilizarlo para gastos recurrentes. Algunas entidades financieras incluso ofrecen planes automáticos de ahorro mensual, útiles para parejas que buscan sistematizar el proceso sin depender exclusivamente de la voluntad.

Estrategias para ahorrar: porcentaje fijo, aportes proporcionales y excedentes

Las parejas pueden construir el fondo de emergencia mediante diferentes métodos. Una estrategia común es el ahorro por porcentaje fijo, que destina entre el 10% y el 20% del ingreso mensual hasta alcanzar la meta. Otra modalidad es el aporte proporcional, donde cada persona contribuye según su ingreso, lo que equilibra el esfuerzo económico cuando existen diferencias salariales.

Un tercer camino consiste en aprovechar excedentes ocasionales: bonos de productividad, décimos, pagos extraordinarios o liquidaciones anuales. Estos montos permiten acelerar el objetivo sin comprometer el flujo mensual. Menéndez recomienda combinar métodos para adaptarse a la etapa de vida de la pareja y evitar interrupciones.

Monitoreo y ajustes: revisión periódica según cambios de vida

La construcción del fondo de emergencia no termina al alcanzar la cifra objetivo. La situación económica cambia con el tiempo y exige ajustes. Un ascenso laboral, la llegada de un hijo o la compra de una vivienda modifican los gastos mensuales y requieren recalcular la meta. Menéndez sugiere revisar el fondo cada seis meses para verificar si sigue cubriendo entre tres y seis meses de gastos.

En escenarios de incertidumbre económica o inflación, mantener un fondo más robusto es recomendable. Un colchón ampliado ofrece margen de maniobra y evita recurrir a productos financieros de alto costo. La revisión periódica permite anticiparse a cambios estructurales del hogar antes de que se conviertan en una carga.

Un pilar para la economía familiar a largo plazo

El fondo de emergencia no debe considerarse un gasto, sino un mecanismo preventivo. Su presencia facilita la toma de decisiones, protege los ingresos futuros y permite a la pareja proyectarse hacia metas mayores como comprar vivienda, iniciar estudios o explorar inversiones.

Las parejas que implementan este mecanismo desde el inicio suelen enfrentar imprevistos con menor estrés, fortalecen la comunicación financiera y establecen un camino hacia una economía familiar sostenible. La disciplina en el ahorro, la transparencia en la administración y la claridad en las metas constituyen la base de un hogar financieramente saludable.